Documentos para Aprovação do Financiamento: Saiba Antes de Solicitar

Antes de começar a navegar pelos anúncios e imaginar onde o sofá vai ficar, há uma realidade que todo comprador de imóvel deveria entender. Encontrar a casa costuma ser a parte divertida. O verdadeiro desafio começa na hora da análise de crédito (underwriting).

Muitas compras de imóvel ficam mais lentas porque os clientes estão sem documentos essenciais. Um extrato bancário esquecido, uma declaração de imposto sem assinatura ou um depósito sem explicação podem gerar atrasos que acabam estressando todos os envolvidos sem necessidade.

A boa notícia é que a preparação deixa todo o processo de aprovação do financiamento muito mais tranquilo. Estar organizado antes de enviar sua solicitação de empréstimo ajuda a evitar surpresas e mantém sua compra avançando. Aqui estão os documentos que os credores costumam pedir e por que cada um importa.

Verificação de Identidade

Todo cliente que constar no empréstimo normalmente precisará de um documento de identidade com foto emitido pelo governo e da verificação do número de Seguro Social (Social Security). Esses documentos ajudam a confirmar a identidade e a cumprir as exigências federais de crédito.

Comprovação de Renda

Os credores precisam confirmar que sua renda é estável e suficiente para sustentar a parcela do financiamento. Esteja pronto para apresentar:

• Trinta dias de contracheques recentes (pay stubs)
• Dois anos de formulários W-2

Se você recebe horas extras, comissões ou bônus, os credores costumam calcular a média dessa renda ao longo de um período de 24 meses. Documentos que reflitam o quadro completo dos seus ganhos podem ser extremamente úteis.

Declarações de Imposto de Renda

Espere apresentar dois anos de declarações de imposto de renda federais, todos os anexos correspondentes e cópias assinadas, incluindo a página dois. Declarações sem assinatura frequentemente resultam em pedidos de correção e novos atrasos.

Extratos Bancários

Seu credor vai querer um retrato claro dos recursos que você tem disponíveis. Reúna sessenta dias de extratos de todas as contas bancárias, todas as páginas de cada extrato (inclusive as páginas em branco) e explicações para qualquer depósito alto ou transferência fora do comum. Ser transparente desde o início pode economizar um tempo precioso depois.

Comprovação de Bens e Ativos

Contas de aposentadoria e de investimento podem fortalecer sua solicitação, extratos de 401(k), de IRA e de contas de corretagem. Os credores querem confirmar que você consegue cobrir a entrada e os custos de fechamento mantendo, ao mesmo tempo, reservas adequadas.

Informações sobre Dívidas

Apresente os extratos atuais de obrigações recorrentes, como cartões de crédito, financiamentos de veículos, empréstimos estudantis e empréstimos pessoais. Em alguns programas, é possível qualificar com uma relação dívida-renda de até 50 por cento. Ainda assim, clientes com índices mais próximos de 36 por cento costumam apresentar um perfil financeiro mais sólido.

Recursos de Doação (Gift Funds)

Vai receber ajuda financeira de familiares? Talvez você precise de uma carta de doação (gift letter) assinada, com o nome do doador e o grau de parentesco com você, o valor da doação e a confirmação de que não se espera devolução do dinheiro.

Clientes Autônomos

Costuma ser exigida documentação adicional, incluindo dois anos de declarações de imposto da empresa, demonstrativos de lucros e perdas do ano em curso (year-to-date) e formulários 1099, quando aplicável. Alguns programas de empréstimo permitem usar extratos bancários para comprovar o fluxo de caixa quando as declarações de imposto não contam a história completa.

Situações Especiais

Seja proativo se algum destes casos se aplicar a você: sentenças de divórcio, documentos de quitação de falência (bankruptcy discharge), documentação de execução hipotecária (foreclosure), cartas de concessão de Seguro Social, demonstrativos de renda de pensão ou cartas de concessão de benefício por invalidez do VA. Clientes que usam o VA também devem ter o Certificado de Elegibilidade (Certificate of Eligibility) em mãos. Veteranos podem precisar do DD-214, enquanto militares na ativa podem ter de apresentar uma Declaração de Serviço (Statement of Service).

O processo de financiamento não premia a perfeição. Ele premia a preparação. Ter esses documentos prontos antes de solicitar reduz o estresse, minimiza atrasos e ajuda a aproximar você das chaves do seu novo lar.